Цифровой рубль является формой российской национальной валюты, которую будут выпускать наряду с уже существующими формами денег. То есть, у российского рубля теперь будет три формы: наличная, безналичная и цифровая. Закон, за исключением ряда положений, вступит в силу с 1 августа 2023 года.

Совершение операций с новым денежным форматом станет возможным при помощи платформы цифрового рубля – специальной информационной системы. Оператором информационной системы, согласно новому закону, становится Банк России.

Центробанк определит тарифы на операции с цифровым рублем и сроки, в которые банки должны будут обеспечить клиентам возможность проведения таких операций. Предполагается, что для граждан переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными, а для бизнеса — 0,3% от платежа.

Как рассказал вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев, Россия потратила на запуск пилотного проекта по внедрению цифровой валюты всего два года, что втрое меньше, чем Китай. В эксперименте уже участвуют 15 российских банков (их список есть на сайте Банка России), которые пока используют цифровой рубль в тестовом режиме – для переводов между виртуальными счетами. После вступления в силу закона можно будет проводить эти операции уже с реальными клиентами.

Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ), полноправный аналог наличного рубля и рубля на электронном счете. Цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка РФ.

Именно Центробанк станет эмитентом цифрового рубля — так же, как сейчас он выпускает в обращение наличные деньги. То есть цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства, и это одно из его главных отличий от криптовалют, с которыми часто сравнивают цифровые деньги.

Для обычного пользователя у новой формы денег будет не так много отличий от привычных безналичных денег. Цифровыми рублями тоже можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет.

Главное отличие цифровых рублей от безналичных в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает цифровые деньги похожими на наличные. Как пронумерованы рублевые банкноты, так и цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.

Все цифровые кошельки россиян будут храниться на платформе Центробанка. Это еще одно важное отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках. Банкам закон дает статус финансовых посредников между Центробанком и клиентами.

Единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля будет устанавливать только Центробанк. Для безналичных денег тарифы устанавливает каждый банк отдельно.

Центробанк уже анонсировал, что для граждан переводы и платежи в цифровом рубле будут бесплатными, а тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг, который в 2022 году в среднем был в пределах 1,2⁠—⁠2,2%.

С цифровыми деньгами можно будет делать почти все то же, что и с обычными, — расплачиваться, переводить, принимать платежи. Однако в цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит, получать процент на остаток и кешбэк за покупки.

У одного клиента может быть только один кошелек и только на платформе Центрального банка. Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов.

Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. Для оплаты нужно будет отсканировать QR⁠-⁠код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как через СБП. Центробанк утверждает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью NFC.

На новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналичными деньгами.

Ожидается, что массово граждане смогут начать пользоваться цифровым рублем в 2025⁠—⁠2027 годах. Пока цифровой рубль находится на этапе тестирования. В некоторых банках уже разработали специальные версии мобильного приложения для использования цифровых рублей.

Центробанк уже разработал правила работы платформы цифрового рубля. Отдельно Центробанк подчеркивает, что использование цифровых денег будет добровольным.