В 2024 году число начатых через МФЦ процедур внесудебного банкротства в три с половиной раза превысило показатели 2023 года. Постепенный рост популярности внесудебного банкротства наблюдается во всех регионах России. При этом заемщики зачастую уверены в том, что после банкротства невозможно снова получить кредит и восстановить образ финансово надежного человека в глазах банка.

Банкротство становится популярнее

Процедура банкротства физических лиц появилась в России в 2015 году. Со временем она становится все проще для граждан и, соответственно, популярнее. В 2024 году количество обращений за внесудебным банкротством выросло в три с половиной раза по сравнению с 2023 годом: 55 652 против 15 892 (рост в 3,5 раза!).

Сегодня банкротство можно оформить через МФЦ. Границы минимальных и максимальных сумм для подачи заявки увеличиваются, а также возможно повторное прохождение процедуры банкротства. Условия процедуры становятся прозрачнее, а также меняется и отношение людей к банкротству. Словосочетание «я банкрот» уже вызывает меньше негатива и провоцирует меньше рисков с точки зрения имиджа.

Причины банкротства

Россияне обращаются за процедурой банкротства по разным причинам, но существуют три основные, которые встречаются чаще всего.

Мошеннические операции

Иногда человек вынужденно банкротится из-за мошеннических операций, когда на заемщика незаконно оформляется множество кредитов, а исправить ситуацию в судебном порядке или выплатить долги не представляется возможным. В таком случае для человека прохождение процедуры банкротства может оказаться единственным выходом из ситуации.

Преднамеренное банкротство

Заранее спланированное банкротство — это незаконная операция. Сейчас такой вид мошенничества можно встретить все чаще. Человек оформляет большое количество кредитов, временно выполняет по ним обязательства, а затем прекращает выплаты и подает заявку на банкротство, забрав при этом кредитные деньги.

Также растет число мошеннических операций и со стороны банкротных организаций. Человек обращается за услугой, а к его долгам добавляют дополнительные кредиты, деньги с которых присваивает себе недобросовестная организация, и только затем запускают процедуру банкротства наивного заемщика.

Вынужденное банкротство

В ситуации, когда заемщик не справляется с финансовыми обязательствами, банкротство — это единственный выход, чтобы избавиться от долгов. Сейчас все чаще можно встретить мнение, что эта процедура служит определенной чертой для того, чтобы начать все с чистого листа.

Опасения вокруг процедуры банкротства

Хотя банкротство постепенно выходит из зоны некого события, которое ставит окончательный крест на репутации потребителя, становится все популярнее и вызывает больше понимания, чем осуждения, вокруг процедуры до сих пор существует много мифов.

Репутационные издержки

На многих людей до настоящего времени морально давит статус банкрота, а также тот факт, что после прохождения процедуры банкротства человеку необходимо несколько лет, чтобы восстановить испорченную банкротством кредитную историю. Это долгий и непростой процесс, который в любом случае влияет на репутацию заемщика, потому что порой статус банкрота может восприниматься как признак человека с низкой финансовой ответственностью. Для старшего поколения, которое тяжелее переносит такую ситуацию, — это фактически некое «клеймо», подтверждающее то, что они финансово не реализовались.

Невозможность взять кредит после банкротства

Для некоторых категорий потенциальных банкротов более актуален страх невозможности оформить кредит или ипотеку после банкротства. Эта причина может быть актуальна для определенных профессий, где учитывается финансовое прошлое человека, например, в органах управления, кредитных организациях, страховых компаниях.

Стоимость

Процедура внесудебного банкротства без залогового имущества и поручительств в среднем стоит не меньше 150 тыс. рублей, но подобную сумму тяжело найти, когда человек и так находится на грани финансового дефолта. Человеку приходится разбивать ее на месяцы или годы, чтобы суметь выплатить стоимость, а значит, снова брать на себя определенные финансовые обязательства.

Длительность процедуры

Обычно процедура банкротства длится много месяцев. Это означает, что весь этот период времени у человека есть ограничения. Например, блокируются банковские счета, а при официальном трудоустройстве банкроту приходится отдавать часть зарплаты на погашение долга.

Необходимость юридического сопровождения

Для процедуры банкротства необходимо юридическое сопровождение, привлечение финансового управляющего, который ведет дело в арбитражном суде. К финансовому управляющему поступают документы, ориентируясь на которые он должен выявить множество деталей: преднамеренность или вынужденность банкротства, найти всех кредиторов, имущество должника, а также соблюсти баланс интересов. Неподготовленному человеку крайне сложно разобраться во всех тонкостях процесса без сторонней помощи.

Что делать, чтобы получить новый кредит после банкротства

Статус в кредитной истории

Для начала нужно понять, что процедура банкротства не делает кредитную историю полностью чистой, она лишь списывает долги. После признания человека банкротом сведения об этом попадают в Бюро кредитных историй в течение трех рабочих дней. Но иногда происходят технические ошибки или другие проблемы в передаче данных. Например, банк списал долги, но по какой-то причине не оповестил об этом Бюро кредитных историй. Получается, что человек прошел процедуру банкротства, но в кредитной истории он все еще числится как должник.

Поэтому первый шаг после банкротства — это убедиться, что в кредитной истории отображена актуальная и корректная информация, а статус кредита — «списан». Это можно сделать самостоятельно, отправив запрос в Бюро кредитных историй, или обратиться в специализированную компанию, которая проверит корректность кредитной истории и статусов в ней.

Уведомление банка о прохождении банкротства в прошлом

Важное условие для подачи заявки на кредит после банкротства — первые пять лет уведомлять банк, где планируется оформление займа, о том, что в прошлом человек проходил процедуру банкротства. Для всех банков и МФО наличие в кредитной истории информации о списанных долгах будет негативно отражаться на скоринговой модели, которая используется для анализа потенциального заемщика.

Но банки готовы кредитовать клиентов, которые способны приносить им прибыль, поэтому они уделяют внимание прежде всего возможности заемщика оплачивать проценты своевременно.

Наличие в кредитной истории информации о банкротстве не будет единственной причиной отказа в кредите. Анализу подвергается финансовое положение человека: заработная плата, трудоустройство, операции по дебетовым картам, наличие кредитных карт, имущества и сбережений. Также это важно и для государства, так как ограничение доступа к банковской системе не выгодно для экономики. Люди перестают брать кредиты, ипотеки, уменьшается потребительский спрос и, следовательно, экономическая активность.

Восстановление финансовой надежности

При скоринге банк обращает внимание на то, откуда получает и куда тратит деньги потенциальный заемщик. Поэтому важно не только устроиться на официальную работу и иметь официальный доход, но и пытаться показать банкам, что вы снова финансово стабильны.

Это можно делать, используя кредитные карты, рассрочки, вклады и другие финансовые инструменты. При отображении этих данных в кредитной истории у человека будет больше шансов на одобрение кредита или ипотеки, даже несмотря на процедуру банкротства, которую он проходил в прошлом.

Как вернуться к кредитованию после банкротства

Стоит отметить, что в России не существует ограничений на доступ банкротов к финансовым продуктам после завершения процедуры банкротства. Чаще всего бывшие банкроты продолжают пользоваться услугами банков, при условии, что это было вынужденное банкротство. Молодому поколению это удается проще с точки зрения психологии, так как они находятся в точке высокой экономической активности. Пожилые люди возвращаются к использованию финансовых инструментов менее охотно, так как у них уже может отсутствовать официальное трудоустройство, или просто нет мотивации доказывать банку, что они финансово надежны.

Банкротство не накладывает пожизненных финансовых ограничений, поэтому шанс получить кредит после него велик, если придерживаться ряда советов. Важно помнить о последовательности действий: проверить статус в БКИ, уведомлять банки о прохождении банкротства первые пять лет и восстанавливать финансовый портрет. Это можно выполнять как самостоятельно, так и через специализированные организации, которые проверят корректность данных. Однако всегда нужно помнить о личной ответственности и относиться к финансам более чем внимательно, чтобы не вернуться к состоянию, когда без процедуры банкротства невозможна дальнейшая жизнь.